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Se você fez um empréstimo pessoal e percebeu depois que precisava de mais dinheiro, pode se perguntar se é possível conseguir outro empréstimo. Alguns credores irão aprová-lo para um segundo empréstimo pessoal, mas outros não.
Se você está considerando essa opção, analise cuidadosamente suas finanças para determinar se você pode arcar com dívidas adicionais e fazer pagamentos pontuais. Você também deve entender as possíveis consequências negativas para sua pontuação de crédito e saúde financeira geral de fazer um segundo empréstimo pessoal e ficar sobrecarregado.
Posso ter dois empréstimos pessoais ao mesmo tempo?
A capacidade de fazer vários empréstimos pessoais depende do credor. Muitos grandes credores online têm políticas explícitas sobre os mutuários que solicitam vários empréstimos pessoais. Alguns credores exigem que você faça um número específico de pagamentos consecutivos ou espere até que um determinado período de tempo tenha passado desde que você fez o empréstimo inicial. Além disso, o valor total que você pode pedir emprestado de cada credor geralmente é limitado a um determinado valor.
O LendingClub, por exemplo, diz que os mutuários podem ter dois empréstimos do credor simultaneamente. Para se qualificar para um segundo empréstimo, o valor máximo combinado do empréstimo não pode exceder US$ 50.000.
Os mutuários do Prosper devem esperar seis meses após receber seu primeiro empréstimo e fazer seis pagamentos consecutivos no prazo antes de solicitar um segundo empréstimo. Há também um saldo máximo combinado de $ 40.000.
Enquanto isso, o credor on-line SoFi diz que você pode solicitar um segundo empréstimo pessoal apenas se tiver feito seus últimos três pagamentos consecutivos em dia. No entanto, os residentes de Michigan estão proibidos de ter mais de um SoFi Personal Loan por vez.
Abaixo está uma tabela que descreve o número de empréstimos permitidos por alguns dos principais credores:
Coisas a considerar antes de obter outro empréstimo
Os benefícios de fazer um segundo empréstimo pessoal dependem inteiramente das circunstâncias. Você nunca deve assumir mais dívidas do que o necessário. No entanto, mesmo os melhores planejadores financeiros nem sempre podem prever eventos da vida que afetam suas finanças. Antes de fazer seu segundo empréstimo pessoal, considere as seguintes desvantagens.
Você corre o risco de cair em um ciclo de dívida
Tenha cuidado para não ser vítima de um ciclo de dívidas em que você sempre faz empréstimos pessoais adicionais e se afunda em um buraco financeiro. Esta pode ser uma desvantagem de obter outro empréstimo.
Se você costuma fazer novos empréstimos pessoais e estourar cartões de crédito, talvez seja hora de examinar suas finanças. Observe suas receitas e despesas mensais e decida se há mudanças fundamentais que você poderia fazer que o colocariam em uma situação financeira melhor.
Sua pontuação de crédito será afetada
Outra grande desvantagem de fazer vários empréstimos é o efeito deles na sua pontuação de crédito. Consultas em seu relatório de crédito geralmente causam uma pequena queda em sua pontuação de crédito. Essa queda pode não aparecer imediatamente, mas aparecerá logo após a solicitação oficial do empréstimo. Se você for aprovado para um segundo empréstimo pessoal, espere outra consulta.
Sua relação dívida/renda aumentará
Como o nome sugere, sua relação dívida-renda (DTI) é a porcentagem de sua renda mensal usada para cobrir as obrigações de dívida pendentes. Credores e credores usam esse número para determinar quanta dívida você pode arcar antes que o risco de inadimplência se torne muito alto. Um segundo empréstimo pessoal aumentará esse número e, se você já possuía um DTI alto antes de solicitar, poderá ser rejeitado para outros cartões de crédito e produtos de empréstimo no futuro.
Você precisará esperar para acessar outros financiamentos
Muitos pedidos de crédito ou contas abertas recentemente em um curto período são outra bandeira vermelha para os credores. Assim, fazer um segundo empréstimo pessoal pode significar que você precisará esperar para acessar outras formas de financiamento.
Faz sentido ter vários empréstimos pessoais?
Mesmo se você achar que é elegível para vários empréstimos, pense duas vezes antes de aplicar. Um segundo empréstimo pessoal pode indicar que suas finanças não estão em boa forma.
Usar um empréstimo pessoal para consolidar e pagar a dívida do cartão de crédito pode ser uma coisa boa. No entanto, se você acumular contas de cartão de crédito uma segunda vez, o suficiente para garantir um segundo empréstimo pessoal, o problema pode estar em seus hábitos de consumo ou orçamento.
Como gerenciar vários empréstimos pessoais
Inadimplência e atrasos nos empréstimos pessoais afetam seu crédito mais do que inadimplência e inadimplência nos cartões de crédito. Portanto, se você estiver em uma situação em que precisa fazer escolhas difíceis sobre quais contas pagar, priorize primeiro os pagamentos de seus empréstimos pessoais.
Outra coisa que você deve fazer para gerenciar vários empréstimos pessoais é identificar em qual empréstimo você pode canalizar pagamentos extras. Este poderia ser o empréstimo com o menor valor principal do empréstimo com a maior taxa de juros. Se você pagar esse empréstimo antecipadamente, economizará dinheiro em juros e poderá usar o valor mensal que estava pagando no empréstimo e canalizá-lo para suas outras dívidas ou para um fundo de emergência.
Alternativas a outro empréstimo pessoal
Antes de fazer um segundo empréstimo pessoal, considere estas alternativas:
- Conta poupança dedicada: se a despesa que você está considerando puder ser adiada, talvez seja melhor evitar outro empréstimo pessoal e economizar o dinheiro para pagá-lo.
- Empréstimo de consolidação de dívidas: Em vez de fazer vários empréstimos pessoais, você pode considerar agrupar seu empréstimo existente e qualquer dívida adicional de cartão de crédito em um único empréstimo de consolidação da dívida.
- Cartão de crédito de transferência de saldo: Você pode ser elegível para uma transferência de saldo em um cartão de crédito novo ou existente. Muitos cartões de crédito oferecem um período introdutório com TAEG de 0% em novas compras e/ou transferências, para que você possa começar a pagar dívidas sem custos adicionais de juros.
- Plano de pagamento: Se você está considerando um segundo empréstimo pessoal para pagar uma grande conta médica, verifique com seu provedor se ele oferece um plano de pagamento.
A linha de fundo
Quantos empréstimos pessoais você pode ter? Embora seja certamente possível abrir mais de um empréstimo por vez, não é sensato ter dois, a menos que o mutuário esteja em uma situação financeira difícil, onde os benefícios superem os riscos.