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Quando você solicita produtos de dívida, sua pontuação de crédito pode cair um pouco. Empréstimos pessoais não são exceção à regra – aplicar na esperança de ser aprovado para os fundos que você precisa pode diminuir sua pontuação de crédito.
Mas há um lado positivo: fazer pagamentos mensais em dia também pode significar boas notícias para sua pontuação de crédito ao longo do tempo. Seu histórico de pagamentos, que é o maior componente de sua pontuação de crédito, melhorará. Sua utilização de crédito diminuirá, o que também beneficia sua saúde geral de crédito.
Como os pedidos de empréstimo afetam seu crédito
Quando você solicita um empréstimo pessoal, os credores avaliarão sua pontuação e histórico de crédito para determinar seu risco de crédito ou credibilidade. Para fazer isso, os credores executam uma verificação de crédito. Quando executam essa verificação, procuram indicadores de saúde financeira, como saldos de crédito baixos e uma boa relação dívida/renda.
Uma verificação de crédito definitiva reduzirá temporariamente sua pontuação de crédito em cinco pontos ou menos. Sua pontuação provavelmente cairá menos do que isso se você tiver um excelente crédito. Sua pontuação de crédito normalmente será recuperada em alguns meses, mas a verificação de crédito permanecerá em seu relatório de crédito por dois anos.
Como solicitar um empréstimo pessoal requer uma verificação de crédito, é uma boa ideia estar o mais preparado possível. Você é obrigado a apresentar documentos adicionais quando solicita um empréstimo pessoal. Estes normalmente incluem prova de identidade, empregador e verificação de renda e comprovante de endereço.
Como os empréstimos pessoais podem ajudar no seu crédito
Sob as circunstâncias corretas e quando usado com responsabilidade, um empréstimo pessoal pode afetar positivamente sua pontuação de crédito de algumas maneiras:
- Melhor mix de crédito: adicionar vários tipos de crédito ao seu portfólio ajuda a manter sua pontuação de crédito alta enquanto você estiver em dia com os pagamentos. Geralmente, é uma boa ideia ter uma combinação de empréstimos parcelados e crédito rotativo.
- Consolidação de débito: se você usar um empréstimo pessoal para consolidar dívidas, geralmente poderá aproveitar as taxas de juros mais baixas do que obteria com cartões de crédito. Com uma taxa de juros mais baixa, você poderá pagar as dívidas pendentes mais rapidamente, o que melhorará sua pontuação de crédito.
- Histórico de pagamento: Um empréstimo pessoal pode ajudar a estabelecer um histórico de pagamento positivo quando feito na íntegra e no prazo. O histórico de pagamentos positivo compõe 35 por cento da sua pontuação FICOa maior categoria para determinar sua pontuação.
- Taxa de utilização de crédito reduzida: um empréstimo pessoal não afeta sua taxa de utilização de crédito, mas usar esse empréstimo para pagar a dívida do cartão de crédito rotativo pode diminuir sua taxa. Geralmente, você deseja manter sua utilização de crédito abaixo de 30%.
Como os empréstimos pessoais podem prejudicar seu crédito
Embora os empréstimos pessoais possam ajudá-lo a melhorar sua pontuação de crédito, eles também podem prejudicar sua pontuação se você não estiver preparado para pagá-los. Aqui estão alguns riscos que você precisa considerar antes de solicitar um empréstimo pessoal:
- Inquérito difícil sobre o seu crédito: devido à verificação de crédito, você provavelmente verá uma queda de curto prazo em sua pontuação de crédito quando solicitar formalmente o empréstimo. Embora isso possa não ser prejudicial à sua pontuação de crédito de longo prazo, pode causar algum dano ao seu crédito se você solicitar vários empréstimos em um curto período de tempo.
- Pagamentos mensais: Antes de solicitar um empréstimo, você deve analisar suas despesas mensais para ver se está dentro do seu orçamento adicionar mais uma mensalidade às suas despesas.
- Mais dívida: toda vez que você empresta dinheiro, aumenta suas chances de se endividar, especialmente se continuar acumulando saldos de cartão de crédito enquanto paga seu empréstimo. Embora nem todas as dívidas sejam necessariamente negativas, é importante analisar sua situação financeira atual antes de aplicar para determinar se um empréstimo é um movimento na direção certa.
- Taxas de juros e taxas potencialmente altas: Dependendo da sua credibilidade, você pode ficar preso a uma taxa de juros e taxas consideravelmente altas. Quanto maior a taxa de juros, mais tempo você pode estar pagando o empréstimo. Se você não puder arcar com essas taxas a longo prazo, corre o risco de atrasar os pagamentos e prejudicar sua pontuação de crédito.
Aqui estão alguns dos eventos que podem ocorrer durante a vida do seu empréstimo que prejudicariam sua pontuação de crédito.
| Evento | Tempo médio no relatório de crédito |
|---|---|
| Pagamentos atrasados | 7 anos |
| Cobranças de dívidas | Até 7 anos |
| Capítulo 13 falência | 7 anos |
| Capítulo 7 falência | 10 anos |
Conforme ilustrado acima, pagamentos em falta, inadimplência em empréstimos e falência permanecem em seu relatório de crédito por aproximadamente 7 anos, se não mais. Quando você perde um pagamento, ele é enviado para cobranças. Sua pontuação de crédito pode cair de 90 a 110 pontos. Se você não fizer o pagamento atrasado dentro de 30 dias, o credor pode relatar o pagamento inadimplente à agência de crédito. Enquanto alguns credores esperam até 60 dias, é melhor fazer o pagamento o mais rápido possível.
O que considerar antes de fazer um empréstimo pessoal
Antes de fazer um empréstimo, considere as vantagens e desvantagens de adicionar outra fatura mensal ao seu orçamento. Algumas coisas para se pensar são:
- Motivo do empréstimo: Você está interessado em um empréstimo pessoal para pagar as férias ou um item de luxo? Se for esse o caso, considere se faz mais sentido economizar para o item do que solicitar um empréstimo. Dependendo da finalidade do seu empréstimo, você também pode considerar outros tipos de empréstimos. Se você está fazendo um empréstimo para fins de melhoria da casa, um empréstimo de capital próprio pode ter taxas melhores e atender bem às suas necessidades.
- Sua pontuação de crédito e histórico: Você tem uma boa pontuação de crédito e hábitos saudáveis com seu crédito? Caso contrário, você pode tomar medidas para melhorar sua pontuação de crédito restaurando alguns desses maus hábitos.
- Sua relação dívida/renda: sua relação dívida/renda, ou DTI, mede sua dívida mensal em relação à sua renda mensal. Geralmente, quanto maior o índice DTI, menor a probabilidade de você se qualificar para um empréstimo. Para calcular seu índice DTI, você pode usar a calculadora de índice dívida/renda do Bankrate.
- Todas as suas opções: Procurar o melhor empréstimo pessoal para você é um dos passos mais importantes a se tomar. Cada credor oferece diferentes taxas, taxas e condições. A melhor maneira de descobrir quanto você pagaria por mês é explorar todas as suas opções.
A linha de fundo
O empréstimo pessoal pode ser uma ótima ferramenta que pode ajudá-lo a melhorar sua pontuação de crédito, consolidar dívidas de cartão de crédito ou pagar grandes despesas. No entanto, é importante saber como a solicitação de um empréstimo pode afetar sua pontuação de crédito. Embora você possa experimentar uma queda de curto prazo ao enviar sua inscrição, você pode melhorar sua pontuação de crédito a longo prazo fazendo pagamentos em dia e usando seus fundos de empréstimo para pagar dívidas existentes.