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Se você continuar entregando pedidos de cartão de crédito apenas para ser negado repetidamente, pode estar se perguntando o que está acontecendo. Graças à legislação aprovada na década de 1970, os emissores de crédito são obrigados a dizer exatamente por que recusaram seu pedido de cartão de crédito – portanto, se você esperar mais ou menos uma semana, receberá uma carta explicando exatamente por que seu pedido foi rejeitado.
Claro, só porque você leu sua carta de ação adversa não significa que você ainda não tem perguntas. Ser negado por um cartão de crédito prejudica sua pontuação de crédito? Você pode ser negado para um cartão de crédito seguro? Como você pode melhorar suas chances de ser aceito?
Vamos dar uma olhada no que você pode fazer depois que seu pedido de cartão de crédito for recusado – para que você possa passar de “cartão de crédito negado” para “cartão de crédito aceito”.
Principais razões pelas quais seu pedido de cartão de crédito pode ser negado
Quando você solicita um cartão de crédito, geralmente leva apenas alguns minutos para saber se você foi aprovado ou negado, mas pode levar até duas semanas para saber por que seu pedido de cartão de crédito foi negado. Graças ao Fair Credit Reporting Act, os credores são obrigados a informar por que rejeitaram seu pedido de crédito. Isso é chamado de notificação de ação adversa (ou carta de ação adversa) e você pode esperar que ela chegue entre sete e 10 dias úteis após sua rejeição.
Aqui estão algumas das razões mais comuns pelas quais os pedidos de cartão de crédito são negados.
Sua pontuação de crédito é muito baixa
Os cartões de crédito são frequentemente negados porque a pontuação de crédito do solicitante é muito baixa. Cada cartão de crédito tem uma faixa de pontuação de crédito recomendada – e se sua pontuação de crédito não for alta o suficiente para se enquadrar nessa faixa, o credor pode negar seu pedido de cartão de crédito.
Próximos passos: Antes de solicitar seu próximo cartão de crédito, verifique sua pontuação de crédito. Saiba onde você se enquadra nas faixas de pontuação de crédito FICO e VantageScore – seu crédito é ruim, justo, bom ou excelente? Então dê uma olhada em nossa lista de cartões para cada faixa de crédito para saber mais sobre os cartões de crédito que podem ser melhores para você:
Além disso, aproveite isso como uma oportunidade para melhorar sua pontuação de crédito. Você pode fazer isso mantendo o controle dos pagamentos que deve em contas de crédito existentes, reduzindo sua taxa de utilização de crédito e não solicitando novas linhas de crédito com frequência, para citar alguns.
Sua renda é muito baixa
Em muitos casos, você é obrigado a informar sua renda e seu pagamento mensal de moradia em seu pedido de cartão de crédito – e os credores podem decidir que sua renda é muito baixa. Embora as pessoas possam usar o crédito com responsabilidade em todos os níveis de renda, um emissor de cartão de crédito pode considerar a baixa renda um fator de risco excessivo, especialmente quando combinado com altos pagamentos de aluguel ou hipoteca.
Próximos passos: sua renda pode afetar suas chances de aprovação de um novo cartão de crédito, mas nem sempre está claro o que um credor considerará como parte de sua renda. Normalmente, você pode usar o seguinte como fontes de renda em um pedido de cartão de crédito:
- Emprego
- Empregado por conta própria
- Investimentos
- Aposentadoria
- Assistência pública
- Pagamentos de seguro
- Pensão alimentícia
- Renda do cônjuge
Por fim, se você é um estudante universitário e trabalha apenas meio período, pode ter dificuldade em obter aprovação para um cartão de crédito. Se este for o caso, considere um cartão de crédito seguro, tornando-se um usuário autorizado ou solicitando um cartão de crédito estudantil. Um cartão de crédito estudantil é uma ótima maneira de construir fortes hábitos financeiros, e a maioria dos cartões de crédito projetados com os alunos em mente não exige um histórico de crédito.
Você tem um histórico de crédito negativo
Se você perdeu muitos pagamentos com cartão de crédito recentemente ou teve problemas com cobradores de dívidas no passado, um credor pode não querer emitir uma nova linha de crédito. As pessoas que têm muitas marcas depreciativas em seus relatórios de crédito – seja devido a pagamentos perdidos, cobranças, encerramento ou falência – podem achar mais difícil abrir novos cartões de crédito.
Próximos passos: infelizmente, você não pode apagar pagamentos atrasados do seu relatório de crédito, mas se você puder priorizar a reconstrução de seu crédito, poderá encontrar um cartão de crédito projetado para pessoas com crédito ruim ou justo para ajudá-lo a fazer o trabalho. Alguns desses cartões são cartões de crédito garantidos, mas outros são cartões de crédito padrão que não exigem um depósito de segurança. Esses cartões tendem a ter limites de crédito baixos e altas taxas de juros, mas alguns oferecem recompensas em dinheiro. Você pode até ser capaz de passar para um cartão não seguro de um cartão seguro depois de pagar o saldo do extrato em dia de forma consistente.
Você solicitou muito crédito novo
Se você solicitar muitos novos créditos de uma só vez, os credores podem considerá-lo um risco de crédito. Além disso, cada nova solicitação de cartão de crédito gera uma consulta de crédito que pode diminuir sua pontuação de crédito.
Próximos passos: é uma boa ideia esperar de três a seis meses entre as solicitações de cartão de crédito. Caso contrário, pode parecer que você está solicitando muito crédito novo em um curto período de tempo.
Você escolheu um cartão que tem restrições de aplicativo
Muitos emissores de crédito têm restrições de aplicativos para evitar a rotatividade de cartões de crédito e outros usos indevidos de cartão – e nem todos estão cientes de como essas restrições funcionam.
- Se você solicitar um cartão de crédito Chase, por exemplo, precisa estar atento à regra do Chase 24/05: se você abriu cinco novos cartões de crédito nos últimos 24 meses com qualquer emissor, provavelmente não será aceito para um novo cartão Chase.
- Se você estiver interessado em um cartão de crédito do Bank of America, você deve conhecer a regra 2/3/4 do Bank of America: os titulares de cartões estão limitados a duas solicitações do Bank of America por mês, três solicitações do Bank of America por 12 meses e quatro solicitações do Bank of America of America aplicações por 24 meses.
Próximos passos: antes de solicitar seu próximo cartão de crédito, verifique se o emissor tem alguma restrição de inscrição que possa afetar sua inscrição.
Ser negado por um cartão de crédito prejudica sua pontuação de crédito?
Ser negado para um cartão de crédito não afeta seu crédito, então você não precisa se preocupar com isso. No entanto, você pode ver uma pequena queda em sua pontuação de crédito devido à consulta de crédito associada ao seu pedido de cartão de crédito. Toda vez que você solicita um novo crédito, um credor realiza uma investigação sobre seu histórico de crédito – e cada uma dessas solicitações de crédito pode diminuir sua pontuação de crédito em alguns pontos.
O que fazer com as recusas repetidas de cartão de crédito
Pergunte a si mesmo: “Por que continuo sendo negado para cartões de crédito?” Se você está constantemente sendo negado para cartões de crédito, leia seus avisos de ação adversa para saber por que seus aplicativos estão sendo recusados. Procure temas comuns, como “pontuação de crédito muito baixa”, e tente abordá-los.
Se você está sendo constantemente negado para cartões de crédito, talvez não tenha um histórico de crédito forte o suficiente para ser aceito em uma nova conta de crédito. Considere solicitar um cartão de crédito seguro, que oferece uma pequena linha de crédito em troca de um depósito reembolsável. Você ainda pode ser negado para um cartão seguro se sua renda for muito baixa ou se você tiver muitas marcas depreciativas em seus relatórios de crédito, portanto, a aprovação não é garantida – mas vale a pena tentar.
Você também pode considerar se tornar um usuário autorizado no cartão de crédito de um parceiro ou parente. Isso lhe dá a oportunidade de pegar carona no histórico de crédito positivo de outra pessoa e pode ajudar a melhorar suas chances de ser aceito para um cartão de crédito no futuro.
Como ser aprovado para o seu próximo cartão de crédito
Se você deseja ser aprovado para seu próximo cartão de crédito, existem algumas etapas que você pode seguir para melhorar suas chances. Aqui estão cinco maneiras de aumentar as chances de que seu próximo pedido de cartão de crédito seja aceito:
Use seus cartões de crédito atuais com responsabilidade
A melhor maneira de obter aprovação para seu próximo cartão de crédito é usar seus cartões de crédito atuais com responsabilidade. Faça pagamentos pontuais em todos os cartões e tente manter os saldos do cartão de crédito abaixo de 30% do crédito disponível. Quanto mais você puder provar que pode lidar com suas contas de crédito atuais com sabedoria, maior a probabilidade de sua próxima solicitação de cartão de crédito ser aceita.
Se você estiver com problemas para fazer pagamentos em dia com seus cartões de crédito, use alertas móveis para lembrá-lo de quando seus pagamentos vencem ou configure pagamentos automáticos. Se você estiver com problemas para pagar seus saldos de cartão de crédito, considere uma transferência de saldo. Os melhores cartões de transferência de saldo oferecem entre 15 e 21 meses de TAEG introdutória de 0% sobre os saldos transferidos, durante os quais você pode pagar seus saldos sem acumular juros.
Construa sua pontuação de crédito
Usar seus cartões de crédito com responsabilidade é uma das melhores maneiras de melhorar sua pontuação de crédito – mas você pode querer colocar um pouco mais de foco na construção de seu crédito, especialmente se sua pontuação de crédito for ruim ou justa. Trabalhar para obter uma boa pontuação de crédito é uma das melhores coisas que você pode fazer pela sua saúde financeira, portanto, reserve um tempo para aprender o que entra em sua pontuação de crédito e o que você precisa fazer para obtê-la o mais alto possível.
Quer algumas dicas para ajudá-lo a construir sua pontuação de crédito rapidamente? Mantenha os saldos do seu cartão de crédito o mais baixo possível ou pague-os integralmente. Faça seus pagamentos com cartão de crédito em dia, sempre. Evite consultas de crédito desnecessárias e não solicite muito crédito novo em um curto período de tempo.
Monitore seus relatórios de crédito
À medida que você trabalha na construção de seu crédito e usa suas contas de crédito atuais com responsabilidade, não se esqueça de verificar seus relatórios de crédito regularmente – ou inscreva-se em um serviço de monitoramento de crédito que os verificará para você.
Há duas boas razões para monitorar seus relatórios de crédito. Primeiro, você entenderá como sua atividade de crédito diária afeta seu histórico de crédito e sua pontuação de crédito. Você pode se surpreender ao saber, por exemplo, que fazer uma grande compra no cartão de crédito pode diminuir sua pontuação de crédito por um tempo. (Não se preocupe, pagar seu saldo pode trazer sua pontuação de crédito novamente.)
A outra boa razão para monitorar seus relatórios de crédito é para que você possa identificar e relatar erros rapidamente. Milhões de americanos têm erros em seus relatórios de crédito, portanto, certifique-se de que todas as informações do seu relatório de crédito sejam precisas. E certifique-se de saber como contestar erros de relatório de crédito, apenas no caso.
Saiba quanto tempo esperar entre aplicativos
É uma boa ideia esperar de três a seis meses entre as solicitações de cartão de crédito. Se seu pedido de cartão de crédito for negado, esperar três meses antes de solicitar seu próximo cartão de crédito pode ajudar a melhorar suas chances de ser aceito, especialmente se você usar esse tempo para criar um histórico de crédito positivo e melhorar sua pontuação de crédito.
Escolha o melhor cartão de crédito para você
Quando estiver pronto para solicitar seu próximo cartão de crédito, reserve um tempo para comparar os cartões de crédito para entender suas opções e escolher o melhor cartão de crédito para você.
- Procure um cartão de crédito adequado para alguém com sua pontuação de crédito.
- Se você tem crédito ruim, considere um cartão de crédito seguro ou um cartão projetado para pessoas com crédito ruim.
- Se você conseguiu um crédito bom ou excelente, verifique se o emissor do cartão de crédito tem alguma restrição de aplicativo que possa afetá-lo.
- Se você tirou mais de cinco cartões de crédito nos últimos 24 meses, por exemplo, a regra 5/24 do Chase significa que você provavelmente não será aceito para um cartão de crédito do Chase.
A linha de fundo
Quanto mais você souber sobre por que os cartões de crédito são negados e o que você pode fazer para melhorar suas chances de ser aceito, mais chances você terá de escolher o cartão de crédito certo para sua pontuação de crédito, nível de renda e objetivos financeiros. Se seu último pedido de cartão de crédito foi negado, use essas informações para tornar seu próximo pedido de cartão de crédito o mais forte possível. É assim que você passa de “cartão de crédito negado” para “cartão de crédito aceito”.