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Existem muitos cartões de crédito realmente excelentes por aí que oferecem recompensas em tudo, desde viagens a compras. Abrir um novo cartão de crédito pode ajudá-lo a ganhar dinheiro de volta em compras diárias, transferir e pagar um saldo, transformar um bônus de inscrição em um voo gratuito e até aumentar sua pontuação de crédito.
Claro, é improvável que um único cartão torne todos os seus sonhos de cartão de crédito realidade. Portanto, há uma boa chance de você querer solicitar mais de uma das melhores ofertas de cartão de crédito da atualidade.
Mas isso não significa que você deve solicitar vários cartões de crédito de uma só vez. Na maioria dos casos, esperar entre as solicitações de cartão de crédito é melhor para sua pontuação de crédito e pode até melhorar suas chances de ser aceito.
Com que frequência você deve solicitar um novo cartão de crédito?
Enquanto o número de cartões de crédito que você deve ter depende de você e você pode solicitar novas linhas de crédito quantas vezes quiser, é uma boa ideia esperar pelo menos 90 dias entre novas solicitações de cartão de crédito – e é ainda melhor se você pode esperar seis meses completos.
Aguardar entre as solicitações de cartão de crédito ajuda a proteger sua pontuação de crédito dos efeitos negativos de muitas consultas de crédito e também ajuda a garantir que você não entre em conflito com as restrições de solicitação de cartão de crédito.
O Capital One, por exemplo, é conhecido por limitar os candidatos a um novo cartão de crédito a cada seis meses, portanto, se você solicitar um novo cartão Capital One antes que a restrição de seis meses termine, sua inscrição provavelmente será rejeitada.
Por que você deve esperar entre os pedidos de cartão de crédito?
Há duas boas razões para esperar entre os pedidos de cartão de crédito. A primeira razão é que 10% da sua pontuação de crédito FICO é baseada em um fator conhecido como “novo crédito”.
Quando você solicita um cartão de crédito, o credor realiza uma consulta de crédito (geralmente chamada de verificação de crédito ou hard pull) em seu relatório de crédito. Sua pontuação de crédito geralmente cai após cada verificação de crédito, embora deva se recuperar rapidamente. Se houver muitas consultas de crédito recentes em sua conta, sua pontuação de crédito poderá sofrer um impacto mais significativo. Por quê? Porque os credores veem muitas consultas de crédito recentes como um sinal de que você pode estar planejando assumir muitas dívidas.
O outro motivo para esperar antes de solicitar um novo crédito tem a ver com as restrições de solicitação de cartão de crédito. Alguns emissores de cartão de crédito recusam automaticamente as solicitações de cartão de crédito se você já abriu um determinado número de cartões de crédito em um período específico.
O Chase, por exemplo, não aceita candidatos que abriram mais de cinco cartões de crédito nos últimos 24 meses. Se você quiser ter uma chance melhor de ser aceito, esperar entre os pedidos de cartão de crédito é uma jogada inteligente.
Quantos cartões de crédito você pode solicitar em um dia?
Tecnicamente, você pode solicitar quantos cartões de crédito quiser em um único dia. Não há limite para o número de solicitações de cartão de crédito que você pode entregar. Solicitar vários cartões de crédito no mesmo dia, no entanto, não é uma boa ideia. Como sua pontuação de crédito cai após cada nova consulta de crédito, solicitar vários cartões de crédito em um único dia pode prejudicar sua pontuação de crédito mais do que você imagina.
Além disso, quando você solicita mais de um cartão de crédito no mesmo dia, os emissores do cartão de crédito podem ver que você está enviando vários pedidos de uma só vez. Se você tiver excelente crédito, isso pode não ser um problema. Mas se o seu crédito for inferior ao excelente, esses credores podem ser menos propensos a aceitar seus aplicativos. Em vez disso, eles se perguntarão por que você precisa de tanto crédito de uma só vez e se será capaz de gerenciá-lo com responsabilidade.
Emissores de crédito com restrições de aplicação de cartão
Embora a maioria dos emissores de crédito não anuncie formalmente restrições sobre a frequência com que você pode solicitar novos cartões de crédito, isso não significa que essas restrições não existam.
Sites como O cara dos pontos use relatórios em primeira mão sobre aceitações e rejeições para descobrir quando um emissor de cartão de crédito tem maior probabilidade de recusar sua solicitação, o que fornece muitas informações sobre quando você deve solicitar um novo crédito. Aqui estão algumas informações que o The Points Guy reuniu sobre restrições para diferentes emissores:
Restrições do aplicativo American Express
A American Express limita os titulares de cartões a não mais de cinco cartões de crédito American Express e a não mais de 10 cartões de cobrança Amex. A American Express também limita os titulares de cartões a não mais do que dois pedidos de cartão em um único período de 90 dias.
Restrições de aplicativos do Bank of America
De acordo com relatórios de titulares de cartões, o Bank of America usa uma regra 2/3/4: você só pode ser aprovado para dois cartões em um período de 30 dias, três cartões em um período de 12 meses e quatro cartões em um período de 24 meses.
Essa regra se aplica apenas aos cartões de crédito do Bank of America®, mas não a todos os cartões de crédito. Portanto, se você tiver tirado quatro cartões de outros emissores de crédito no ano passado, ainda poderá solicitar um novo cartão no Bank of America .
Restrições do aplicativo Capital One
A Capital One supostamente limita os titulares de cartões a um novo cartão de crédito Capital One a cada seis meses. Você também pode ter apenas dois cartões de crédito pessoais Capital One abertos a qualquer momento, embora os cartões de crédito co-branded Capital One e os cartões de crédito comerciais Capital One não se enquadrem nessa restrição.
Restrições de aplicativos de perseguição
A regra 5/24 do Chase é provavelmente a restrição mais conhecida de aplicação de cartão de crédito. Se você contratou mais de cinco novos cartões de crédito nos últimos 24 meses – sejam eles cartões de crédito Chase ou cartões de outro emissor – o Chase não o aceitará para um novo cartão de crédito.
A regra 5/24 está em vigor para evitar a rotatividade de cartões de crédito e para garantir que os principais cartões de crédito de viagem do Chase sejam menos propensos a cair nas mãos de pessoas que só querem reivindicar um bônus de inscrição valioso.
Restrições de aplicativos do Citi
O Citi só permite uma nova solicitação de cartão de crédito Citi a cada oito dias, e você não pode solicitar mais de dois cartões de crédito Citi em um período de 65 dias. Você também está limitado a uma solicitação de cartão de crédito comercial Citi a cada 90 dias.
Descubra as restrições do aplicativo
Os titulares de cartões estão limitados a um novo cartão de crédito Discover por ano e não mais de dois cartões Discover a qualquer momento.
Restrições do aplicativo Wells Fargo
De acordo com os termos e condições listados em muitos cartões de crédito Wells Fargo, você pode não se qualificar para um novo cartão Wells Fargo se tiver aberto um cartão Wells Fargo nos últimos seis meses. O Wells Fargo também pode limitar o número total de contas de cartão que você pode abrir.
A linha de fundo
Essas restrições de solicitação de cartão de crédito revelam que alguns tipos de rejeições de cartão de crédito podem se basear em nada mais do que um mau momento. Se sua pontuação de crédito for alta o suficiente para os cartões que você espera abrir, é inteligente esperar o tempo mínimo necessário para ter a melhor chance de aceitação.
Embora esperar de três a seis meses entre as solicitações de cartão de crédito possa parecer frustrante, esperar é melhor do que solicitar, ser recusado e perder pontos de pontuação de crédito devido à consulta difícil.
Se você já tem um cartão de crédito de recompensas de primeira linha em sua carteira, tente usar seu período de espera para ver quantas recompensas você pode ganhar e resgatar – e se você preferir se concentrar na construção de crédito do que na construção de recompensas, use o tempo para ver o quão perto você pode chegar de uma pontuação de crédito perfeita.