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Fazer um empréstimo pessoal é exatamente isso – pessoal. Mas seu credor precisa saber como você planeja usar os fundos?
Em suma, sim. Embora a maioria dos motivos não o impeça de obter um empréstimo pessoal, você precisará explicar por que precisa do dinheiro que está pedindo emprestado. Geralmente, você pode usar os recursos do empréstimo da maneira que achar melhor, mas alguns credores têm restrições. Além disso, a finalidade do empréstimo pode afetar os termos do empréstimo que você recebe.
Motivos comuns para fazer um empréstimo pessoal
Seu objetivo de empréstimo é o motivo pelo qual você deseja pedir dinheiro emprestado. Ao preencher um pedido de empréstimo, você pode encontrar uma seção que pergunta por que você está solicitando. Alguns credores fazem isso para combiná-lo com o produto certo. Eles também podem usar sua finalidade de empréstimo para avaliar o risco e atribuir os termos do empréstimo.
Há muitas razões pelas quais você pode querer considerar fazer um empréstimo pessoal, incluindo:
- Custos relacionados à criança: Se você deseja expandir sua família, um empréstimo pessoal pode cobrir os custos de tratamentos de fertilidade, despesas de adoção ou contas hospitalares de trabalho de parto e parto. Embora também possa ajudar a cobrir as necessidades depois que seu filho chegar em casa, um empréstimo pessoal geralmente é melhor para custos fixos.
- Despesas da faculdade: Se você ou seu filho estão matriculados na faculdade e têm mensalidades pendentes ou outras despesas relacionadas, um empréstimo pessoal pode ajudar a preencher o vazio. Às vezes, as taxas de juros dos empréstimos pessoais são mais baixas do que as dos empréstimos estudantis.
- Consolidação de débito: Você pode economizar dinheiro em pagamentos de juros consolidando dívidas de cartão de crédito com juros altos com um empréstimo pessoal com taxas de juros mais baixas. A taxa de juros média do cartão de crédito no momento é de cerca de 17% – versus as taxas de juros de empréstimos pessoais, que em média pouco mais de 10%. Se você tiver crédito estelar, poderá garantir a menor taxa de juros disponível, que geralmente é muito menor do que um cartão de crédito.
- Dívida inadimplente: Se você deve um cobrador de dívidas ou o IRS, você pode usar um empréstimo pessoal para pagar o saldo devedor e eliminar o estresse adicional.
- Emergências: Se você precisa pagar as contas agora e não quer se atrasar, pode fazer um empréstimo emergencial para cobrir esses custos. Se você perder o emprego, reduzir o horário de trabalho ou tiver uma conta médica de emergência, um empréstimo pessoal pode atender às suas necessidades no curto prazo.
- Necessidades funerárias e em fim de vida: Um empréstimo pessoal pode pagar o funeral, o enterro e os custos relacionados ao fim da vida quando um ente querido morre.
- Melhorias ou reparos em casa: Se um cano de água estourar ou seu ar condicionado falhar, um empréstimo para reforma da casa pode pagar pelos reparos se você não tiver dinheiro e não quiser usar seu cartão de crédito.
- Grandes compras: Você pode usar um empréstimo pessoal para comprar um veículo recreativo, como um barco, um trailer ou um jato particular – ou para melhorar sua qualidade de vida. Você também pode usar um empréstimo pessoal para distribuir os custos de compras que tirariam uma parte significativa do seu orçamento, como contas de dentista, novos aparelhos e despesas veterinárias.
- Principais marcos da vida: Se você está planejando uma grande mudança para um novo emprego ou ajudando um filho adulto a pagar por um casamento, pode precisar de dinheiro extra.
- Financiamento de veículos: Os empréstimos pessoais também podem ser usados em vez de um empréstimo para comprar um carro, caminhão ou van novo ou usado, se você preferir não usar o veículo como garantia.
- Despesas de férias: Umas férias regulares provavelmente não justificam o uso de um empréstimo pessoal para cobrir os custos. Mas um empréstimo pessoal pode valer a pena se você quiser cobrir os custos de férias comemorando um marco importante, incluindo uma lua de mel ou aniversário.
O motivo para fazer um empréstimo pessoal importa?
Seu motivo para obter um empréstimo pessoal pode afetar o tipo de empréstimo que você faz, bem como o valor do empréstimo e a taxa de juros que você recebe.
Alguns credores têm um tipo específico de mutuário para quem emprestam. Por exemplo, o Payoff é um credor que atende apenas aos mutuários com dívidas de cartão de crédito. Se você está procurando um empréstimo pessoal de consolidação da dívida, esse pode ser um credor a considerar. Mas se você estiver procurando por um empréstimo para reforma da casa, precisará procurar em outro lugar. Além disso, alguns credores oferecem termos diferentes para determinados fins.
LightStream é um exemplo de um credor que define as taxas de juros com base na finalidade do empréstimo. Por exemplo, a partir de agosto de 2022, uma nova compra de empréstimo para automóveis tem taxas tão baixas quanto 3,99% APR, mas os empréstimos pessoais para uma reforma de cozinha começam em 4,99% APR e as APRs para empréstimos de casamento começam em 5,73%.
Para garantir que você está fazendo o melhor negócio, compare taxas de juros, prazos e taxas de credores que oferecem empréstimos pessoais que atendem às suas necessidades. Revise os requisitos de crédito, como sua pontuação de crédito, histórico e qualificações de renda.
Usos restritos de empréstimo pessoal
A maioria dos credores permite que você use os recursos do empréstimo da maneira que achar melhor. Mas se o credor impõe restrições de uso, eles provavelmente se enquadram em uma dessas categorias:
- Pré-pagamento de uma casa comprada com FHA ou hipoteca convencional: Os credores veem essa prática como arriscada, pois a probabilidade de atraso nos pagamentos do empréstimo é maior com dois pagamentos de empréstimo para gerenciar. Embora possa levar algum tempo, economizar ao longo do tempo em uma conta poupança de alto rendimento é uma alternativa melhor para obter um adiantamento para uma nova casa.
- Fins educacionais, incluindo mensalidades e taxas da faculdade: Isso resulta da Lei de Oportunidades de Educação Superior de 2008, que fornece uma série de requisitos que os credores que oferecem empréstimos para educação devem cumprir. Muitos credores não cumprem esses mandatos, de modo que os empréstimos pessoais geralmente não são permitidos para despesas de ensino superior. No entanto, empréstimos estudantis federais podem ser uma opção viável, pois vêm com baixas taxas de juros e termos de empréstimo generosos e estão disponíveis para a maioria dos estudantes, independentemente do histórico de crédito.
- Despesas relacionadas a negócios e atividades de jogos de azar: Nem todos os credores restringem o uso de recursos de empréstimos para esses fins. Ainda assim, vale a pena perguntar, pois não é incomum descobrir que despesas comerciais ou despesas incorridas como resultado de atividades de jogo são proibidas.
Para que não usar empréstimos pessoais
Os empréstimos pessoais podem ser uma maneira rápida e conveniente de obter o dinheiro necessário. No entanto, há casos em que eles não são a melhor escolha. Por exemplo, você pode obter uma taxa de juros muito mais baixa e melhores condições de empréstimo se precisar de financiamento para um carro ou ensino superior e, em vez disso, fizer um empréstimo para automóveis ou um empréstimo estudantil. Este também é o caso das compras de casa – uma hipoteca lhe dará um prazo de empréstimo estendido e uma taxa de juros competitiva para tornar seus pagamentos mensais mais acessíveis.
Além disso, você tem que avaliar se você precisa dos fundos. Se você deseja cobrir o custo de algo que deseja versus uma necessidade real, pode ser melhor economizar ao longo do tempo para fazer a compra. Além disso, você manterá mais do seu dinheiro suado no bolso por não ter que pagar juros.
Você também deve evitar empréstimos pessoais se tiver crédito menos do que perfeito. Os termos de empréstimo mais competitivos são geralmente reservados para mutuários com crédito bom ou excelente. Uma pontuação de crédito mais baixa não significa que você terá um empréstimo negado, mas seus custos de empréstimo provavelmente serão mais altos.
Mais importante ainda, execute os números para garantir que um empréstimo pessoal faça sentido. Se o pagamento mensal esticar muito seu orçamento, não vale a pena a dor de cabeça, independentemente de como você pretende usar os fundos.
A linha de fundo
Seu motivo para obter um empréstimo pessoal é seu, mas seu credor em potencial pode determinar fatores importantes de empréstimo com base nesse raciocínio. Independentemente do motivo pelo qual você precisa de um empréstimo pessoal, compare os credores para ver qual oferece o melhor negócio com base em suas necessidades. Evite emprestar mais dinheiro do que você precisa e encontre um credor com um plano de pagamento sensato.