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A reforma da casa está no topo da lista de desejos de muitos proprietários hoje, com 72 por cento planejando pelo menos um projeto em 2022. Muitas opções de empréstimos estão disponíveis ao financiar essas metas, mas nem todas as possibilidades são iguais. Encontrar a melhor combinação para suas necessidades dependerá de vários fatores para comparar e contrastar. Embora seu primeiro instinto possa ser explorar seu patrimônio imobiliário com um empréstimo ou linha de crédito, em alguns casos, um empréstimo pessoal pode ser uma escolha melhor.
Para julgar se obter um empréstimo pessoal para melhorias na casa faz sentido financeiro, você deve considerar o tamanho e o custo do seu projeto e a quantidade de capital que você tem na casa. Além disso, você também vai querer pesar seu nível de conforto com empréstimos garantidos versus não garantidos. Por fim, considere taxas de juros fixas versus variáveis, valores em dólares previsíveis versus flexíveis, prazos de pagamento e benefícios fiscais.
O que é um empréstimo para reforma da casa?
Os empréstimos para melhoria da casa são simplesmente empréstimos pessoais com outro nome, que você pode usar para financiar seu próximo projeto de reforma. Mesmo que você não veja um credor oferecendo empréstimos específicos para melhoria da casa, muitos permitirão que você selecione melhorias na casa como seu objetivo de empréstimo quando você solicitar um empréstimo pessoal.
Como todos os empréstimos pessoais, os empréstimos para reforma da casa geralmente têm taxas de juros fixas e um prazo de pagamento fixo. Você receberá todos os fundos antecipadamente e logo após ser aprovado, e seu pagamento mensal será consistente durante a duração do seu empréstimo. Eles também são inseguros, tornando-os uma alternativa um pouco mais segura para empréstimos imobiliários ou linhas de crédito home equity (HELOCs), que usam sua casa como garantia.
Você também deve saber que alguns credores oferecem termos ou taxas diferentes para empréstimos pessoais usados para reforma da casa. Por exemplo, os empréstimos da LightStream apresentam uma TAEG inicial de 3,99% (com AutoPay). Mas se você planeja usar os recursos do empréstimo para um projeto de melhoria da casa, a TAEG inicial aumenta para 4,99%. Além disso, o prazo de reembolso também afeta os custos de empréstimos – quanto maior o prazo, maior a TAEG.
Usar um empréstimo pessoal para melhorias na casa é uma boa ideia?
Usar um empréstimo pessoal para reforma da casa pode ser uma ótima opção para projetos pequenos ou médios, como novas janelas ou reforma de cômodos. Se um empréstimo pessoal é ou não adequado para o seu próximo projeto se resume a comparar uma mistura de prós e contras financeiros com sua situação.
Antes de solicitar um empréstimo pessoal para financiar seu próximo projeto, é importante conhecer os benefícios e as possíveis desvantagens.
Prós
- Você não corre o risco de perder sua casa. Com um empréstimo pessoal, você não está emprestando contra o valor da sua casa. Se você não pode pagar seu empréstimo home equity ou HELOC, seu credor pode eventualmente encerrar porque sua casa protege esses empréstimos. Embora os credores que oferecem empréstimos não garantidos para melhoria da casa ainda possam colocar uma garantia contra sua casa se você não os pagar, a garantia geralmente apenas dificulta a venda ou o refinanciamento. Você não será chutado para o meio-fio como uma execução hipotecária, a menos que o credor obtenha um mandado de execução de um juiz para forçar a venda de sua propriedade, o que não é provável.
- É mais fácil manter os empréstimos sob controle. Ao contrário de um HELOC, que permite manter o empréstimo durante o período de 10 anos do sorteio, o valor do empréstimo pessoal é fixado quando o empréstimo é aprovado. A maioria também tem mínimos mais baixos do que HELOCs e empréstimos de capital próprio, muitas vezes exigindo que você peça emprestado pelo menos US $ 10.000. Isso torna os empréstimos pessoais uma boa opção para upgrades de casas de baixo custo.
- Você terá um pagamento mensal mais previsível. A taxa de juros fixa em um empréstimo pessoal também significa que seu pagamento mensal permanecerá o mesmo, facilitando o trabalho em seu plano de gastos a cada mês durante a vida útil do empréstimo.
- Você pagará menos taxas. Empréstimos pessoais às vezes têm taxas de originação, mas eles não têm todos os custos de fechamento que vêm com empréstimos imobiliários e HELOCs. Isso inclui taxas de inscrição, taxas de avaliação, taxas anuais, pontos, pesquisa de título e taxas de seguro de título, taxas de preparação de hipoteca, taxas de arquivamento e taxas de reembolso antecipado. Ao comparar o preço de um empréstimo imobiliário e um empréstimo pessoal, é importante levar em consideração esses custos iniciais.
- Você pode obter seus fundos mais rapidamente. A solicitação de um empréstimo pessoal geralmente é um processo contínuo que pode ser concluído on-line em minutos. Além disso, muitos credores oferecem financiamento no mesmo dia ou no dia seguinte, o que significa que você pode começar a melhorar a casa imediatamente.
Contras
- A credibilidade é o maior fator na qualificação. Empréstimos imobiliários podem ser mais fáceis de se qualificar se você tiver uma pontuação de crédito ruim porque está usando sua casa como garantia. Empréstimos pessoais, por outro lado, normalmente colocam uma ênfase maior em sua pontuação de crédito, relação dívida/renda e renda.
- Você pagará taxas mais altas. Como a maioria dos empréstimos pessoais não tem garantia, eles normalmente cobram taxas de juros mais altas do que os empréstimos imobiliários e HELOCs. A taxa pode ser inacessível se o seu crédito não estiver em boa forma.
- Você não terá nenhuma flexibilidade de pagamento. Os empréstimos pessoais têm um prazo de pagamento e taxas de juros fixos, o que significa que você ficará preso ao mesmo pagamento todos os meses. Se você optar por um HELOC, terá um pouco mais de flexibilidade, pois a maioria exige apenas o pagamento de juros durante o período do sorteio.
- Você terá um período de reembolso mais curto. Em comparação com os empréstimos imobiliários, que geralmente vêm com prazos de empréstimo de até 30 anos, os empréstimos pessoais oferecem muito menos tempo para pagar o que você deve. Os termos do empréstimo pessoal são geralmente limitados a sete anos.
- Você não pode deduzir juros em suas declarações fiscais. Uma das maiores vantagens de usar um empréstimo home equity ou HELOC para melhorias na casa é que você pode deduzir os juros pagos se detalhar e usar os fundos para comprar, construir ou melhorar substancialmente sua casa. Não há benefícios fiscais em usar um empréstimo pessoal para melhorias na casa.
Em última análise, você deseja considerar as vantagens e desvantagens de usar um empréstimo pessoal para melhorias na casa. Se você achar que é uma boa opção para sua situação financeira, o próximo passo é pesquisar para encontrar credores com condições de empréstimo competitivas. Caso contrário, você deve explorar outras opções de financiamento.
Como obter as melhores taxas de empréstimo para reforma da casa
Se você está pensando em usar um empréstimo pessoal para melhorar a casa, é crucial tomar medidas para economizar o máximo de dinheiro possível. Prestar atenção ao mercado de empréstimos pode ajudar: depois de reduzir a atividade de empréstimos durante o auge da pandemia, por exemplo, os credores podem estar expandindo a competitividade produtos de empréstimo pessoal para todos os mutuários em 2022, sugere a Previsão de Crédito ao Consumidor de Serviços Financeiros 2022 da TransUnion.
Para a maioria, as taxas de juros do empréstimo pessoal variam de cerca de 3% a 36%, com uma taxa média de cerca de 10,3 a 12,5% para aqueles com crédito excelente. Aqui estão algumas maneiras de garantir que você obtenha a melhor taxa para a qual se qualifica:
- Melhore seu crédito: Se o seu crédito não estiver onde você deseja e o projeto de melhoria da casa não for urgente, reserve um tempo para melhorar sua pontuação de crédito. Para começar, verifique sua pontuação de crédito e obtenha uma cópia de seus relatórios de crédito para descobrir quais áreas você pode abordar. Isso pode incluir atrasos nos pagamentos, pagamento de dívidas de cartão de crédito ou contestação de informações imprecisas do relatório de crédito.
- Seja pré-qualificado: Muitas empresas de empréstimo pessoal permitem que você seja pré-qualificado com apenas uma verificação de crédito suave antes de aplicar. Esse processo fornecerá algumas ofertas de empréstimo com base em sua credibilidade, por isso é uma boa maneira de comparar suas taxas de vários credores. Lembre-se de que você não receberá uma oferta final até se inscrever oficialmente e não há garantia de que será a mesma que a oferta inicial.
- Ignore a taxa de originação: Embora as taxas de originação sejam comuns com credores pessoais, elas não são onipresentes. Procure credores que não cobram uma taxa de originação enquanto você compra ao redor. Isso pode economizar centenas de dólares desde o início.
- Opte por um prazo de reembolso mais curto: Quanto mais tempo você demorar para pagar seu empréstimo, maior será a taxa de juros. Além disso, prolongar os pagamentos por um período mais longo dá ao empréstimo mais tempo para acumular juros. Se você puder pagar um prazo de pagamento mais curto para seu empréstimo pessoal, poderá economizar muito dinheiro.
Alternativas ao empréstimo pessoal para reforma da casa
Se você está em dúvida sobre um empréstimo pessoal ou sabe que não é o caminho que deseja seguir para financiar sua reforma, aqui estão algumas outras opções a serem consideradas:
- Empréstimo para casa própria: Como um empréstimo pessoal, um empréstimo de capital próprio desembolsa uma quantia que você paga em pagamentos mensais fixos. Você coloca sua casa como garantia, reduzindo a taxa de juros. Mas se você for inadimplente, poderá perder sua casa. Além disso, os custos de fechamento são geralmente altos.
- HELOC: Um HELOC é um empréstimo garantido e uma linha de crédito rotativa, o que significa que você saca dinheiro conforme necessário. As taxas de juros costumam ser baixas, mas geralmente variáveis, de modo que flutuam ao longo do tempo. Tal como acontece com os empréstimos imobiliários, as maiores desvantagens são que você pode perder sua casa se não puder pagar o que deve e que os custos de fechamento podem ser caros.
- Refinanciamento de saque: O refinanciamento substitui sua hipoteca atual por uma nova hipoteca e uma nova taxa de juros. Usando um refinanciamento de saque, você faria uma nova hipoteca por mais do que deve em sua casa e usaria a diferença para financiar seu projeto de melhoria da casa. Mas os custos de fechamento podem ser altos e pode não fazer sentido se as taxas de juros forem mais altas do que você está pagando em seu empréstimo hipotecário atual.
- Empréstimo de melhoria de propriedade do título I: Este empréstimo do governo é garantido pela Federal Housing Administration (FHA) e projetado especificamente para melhorias, reformas e reparos em residências. Normalmente, os limites são mais baixos do que os de opções de home equity e empréstimos pessoais, e você pode precisar fornecer garantias, dependendo do valor do empréstimo. Mas se você é um proprietário de renda baixa a moderada, essa pode ser a melhor abordagem.
- Cartões de crédito: À primeira vista, pode não parecer que os cartões de crédito sejam uma boa ideia para financiar melhorias na casa por causa de suas altas taxas de juros. Mas se você tiver um bom crédito, poderá se qualificar para um cartão que oferece uma TAEG introdutória de 0% por 18 meses ou mais.
Considerações finais
Não existe uma única maneira melhor de financiar um projeto de melhoria da casa, e a opção de financiamento certa para você será aquela que se adequar à sua situação financeira, preferências e prioridades. Usar um empréstimo pessoal para melhorias na casa pode fazer sentido se você precisar de um valor de empréstimo menor, quiser minimizar os riscos de empréstimos e preferir pagamentos previsíveis.
Você também precisará considerar a taxa de juros mais alta, a perda de benefícios fiscais e outros fatores antes de liquidar seu empréstimo. Tire algum tempo para comparar todas as suas opções antes de decidir. Se você determinar que um pessoal é ideal para você, pesquise para encontrar um credor que ofereça taxas e taxas competitivas e tenha uma reputação positiva de atendimento ao cliente.