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À medida que a inflação dispara e as taxas de juros sobem, muitos americanos estão se preparando para a possibilidade de uma recessão. Apesar das baixas taxas de desemprego, muitos estão lutando sob a pressão da inflação mais alta que os EUA viram em meio século.
Se você tem uma dívida que precisa pagar e está lutando para sobreviver sob as condições econômicas atuais, pode se perguntar como pagar sua dívida enquanto permanece financeiramente à tona. Pagar dívidas antes de uma recessão, especialmente dívidas variáveis ou com juros altos, é importante. No entanto, economizar dinheiro durante a incerteza econômica pode ser mais importante, especialmente se você não tiver uma rede de segurança.
Se você não tiver certeza de como gerenciar sua dívida durante uma recessão, as informações abaixo o ajudarão a decidir quais decisões financeiras são adequadas para você.
Como gerenciar a dívida durante uma recessão
Com uma possível recessão se aproximando e muitos americanos lutando para cobrir as despesas mensais, pode ser difícil decidir se deve se concentrar em construir suas economias ou tentar pagar dívidas com juros altos antes que a economia fique mais instável.
A resposta depende da sua estabilidade financeira atual. Se você estiver financeiramente seguro e tiver economias de emergência, deve priorizar o pagamento de dívidas com juros altos enquanto a economia estiver mais estável. Isso é especialmente verdadeiro se você tiver um empréstimo ou linha de crédito com taxas de juros variáveis.
Se você está lutando para sobreviver ou não tem uma renda estável ou um fundo de emergência, provavelmente é melhor se concentrar em economizar. Você ainda deve fazer os pagamentos mínimos de suas dívidas para evitar prejudicar seu crédito e acumular taxas, mas estabelecer um fundo de emergência é, em última análise, mais importante do que pagar dívidas.
Se você se concentrar em pagar sua dívida antes que a economia se torne mais instável, aqui estão alguns métodos que podem ajudar.
Pagar dívidas de cartão de crédito antes de uma recessão
Se você tiver dívidas de cartão de crédito, deve priorizar o pagamento, pois os cartões de crédito têm taxas de juros mais altas do que a maioria dos outros tipos de dívida. A taxa de juros média atual do cartão de crédito é de 17,85%, e as taxas são ainda mais altas para os tomadores de crédito com baixo custo. Como os cartões de crédito são produtos de taxa variável, a taxa de juros da dívida do cartão de crédito provavelmente continuará subindo se o Federal Reserve aumentar as taxas de juros novamente, conforme o esperado.
Vale a pena conversar com seu credor e ver se você consegue negociar uma taxa de juros mais baixa, principalmente se sua pontuação de crédito melhorou desde que você solicitou seu cartão. Também é uma boa ideia escrever quanto você deve em cada cartão de crédito e a taxa de juros e o pagamento mínimo mensal de cada cartão. Você deve fazê-lo se puder pagar sua dívida completamente ou pelo menos fazer um pagamento mensal superior ao mínimo.
Se você luta para fazer os pagamentos mínimos e não pode negociar com seu credor, pode valer a pena considerar a consolidação de dívidas ou trabalhar com uma empresa de alívio de dívidas.
Pagar a dívida do empréstimo antes de uma recessão
Ao contrário dos cartões de crédito, a maioria dos empréstimos pessoais e de automóveis vem com taxas de juros fixas. Isso significa que os mutuários que já têm esses empréstimos não precisam se preocupar com o aumento das taxas de juros durante uma recessão. Além disso, muitos empréstimos pessoais vêm com multas de pré-pagamento se você pagar seu empréstimo antecipadamente.
Se você tem um empréstimo pessoal ou automático com taxa fixa e pode pagar os pagamentos mensais, deve continuar a fazê-lo. No entanto, se você tiver dificuldades para fazer pagamentos mensais, pode valer a pena procurar um produto com juros mais baixos e transferir sua dívida.
Se você tiver um crédito bom a excelente, você pode conversar com um consultor financeiro sobre a transferência de sua dívida de empréstimo para um cartão de crédito de transferência de saldo de 0% APR ou uma linha de crédito home equity para obter uma taxa de juros mais baixa. No entanto, você só deve fazer isso se tiver um bom crédito.
Se você não tem um bom crédito e está preocupado em conseguir quitar dívidas de empréstimos pessoais ou de automóveis, sua melhor opção é refazer seu orçamento e priorizar o pagamento de suas dívidas. Isso é especialmente importante se você tiver um empréstimo garantido para não correr o risco de perder seu carro, casa ou outros bens valiosos.
E se você não puder pagar sua dívida?
Se você, como muitos americanos, está lutando para gerenciar sua dívida e está preocupado com a tensão financeira adicional que uma recessão pode causar, ainda tem opções. Se você está achando cada vez mais difícil gerenciar pagamentos de dívidas além de outras despesas, considere uma das seguintes opções.
Consolidação de débito
A consolidação de dívidas permite combinar várias dívidas com juros altos em um novo empréstimo, idealmente com uma taxa de juros mais baixa. Este novo empréstimo é usado para pagar todas as suas dívidas, e você só precisa fazer um pagamento mensal. Muitos credores de consolidação da dívida oferecem para pagar seus credores diretamente.
A consolidação de dívidas é especialmente boa se você tiver dívidas de cartão de crédito com juros variáveis e puder se qualificar para um empréstimo de consolidação de dívidas com juros fixos. Você também pode consolidar a dívida transferindo o saldo para um cartão de crédito com um período introdutório de 0% APR. Você só deve consolidar sua dívida se tiver certeza de que se qualificará para uma taxa de juros menor do que a que paga atualmente.
Liquidação da dívida
Se você decidir trabalhar com uma empresa de liquidação de dívidas, terá que parar de pagar seus credores enquanto a empresa de liquidação de dívidas negocia com eles em seu nome. Idealmente, seus credores concordarão com uma quantia menor e você estabelecerá um plano de pagamento.
No entanto, a liquidação da dívida é arriscada e só deve ser realizada como último recurso. Seus credores não precisam trabalhar com uma empresa de liquidação de dívidas e podem processá-lo por inadimplência em seus pagamentos. Além disso, deixar de pagar suas dívidas prejudicará sua pontuação de crédito e sua capacidade de emprestar dinheiro no futuro.
Consultoria de crédito
Se você está lutando com dívidas e precisa de uma opinião profissional sobre sua situação, considere trabalhar com um conselheiro de crédito sem fins lucrativos. Muitas agências de aconselhamento de crédito respeitáveis irão aconselhá-lo por pouco ou nenhum custo. Você também pode configurar um plano de gerenciamento de dívidas com essas agências em que você as paga mensalmente e paga aos credores em seu nome. Este serviço simplifica o processo para você, mas exige uma taxa mensal adicional.
Fale com o seu credor
Se você estiver passando por dificuldades financeiras, vale a pena entrar em contato com seu credor para negociar uma pausa temporária no pagamento ou uma taxa de juros reduzida. Alguns credores podem até fornecer opções de alívio durante uma crise econômica.
A linha de fundo
Em última análise, as melhores coisas que você pode fazer para se preparar financeiramente para uma recessão são estabelecer um fundo de emergência, pagar ou consolidar dívidas com juros altos e estabelecer um orçamento consistente. Acima de tudo, ter um fundo de emergência para cobrir sempre suas necessidades básicas é o mais importante. Sem essa rede de segurança, você pode ficar ainda mais endividado em tempos de dificuldades financeiras. Se você está com dificuldades para fazer pagamentos mensais de dívidas, considere uma das alternativas descritas acima. No entanto, pode ser sensato se você tiver dívidas com juros variáveis e puder pagá-las.